Grâce à la loi PACTE, les dispositions relatives à la détention et au déblocage d’un produit d’épargne pour la retraite sont désormais assouplies et plus avantageuses : c’est le cas pour le Plan PER. Une fois que vous atteignez l’âge de votre départ à la retraite, vous pouvez en effet opter pour la sortie en rentes viagères, et aussi en capital, ou en combinant ces 2 possibilités.
Pourquoi choisir la rente viagère ?
En optant pour la rente viagère, vous garantissez la perception de revenus complémentaires jusqu’à votre décès, quel que soit le montant des sommes que vous aurez capitalisées. En effet, même si votre capital aura été consommé, vous continuez à encaisser ces revenus complémentaires, additionnés à ceux provenant des caisses de l’Etat via la retraite de base et la retraite complémentaire.
Attention toutefois, car si les sommes capitalisées sont trop faibles, la sortie en rentes viagères ne sera pas autorisée.
Comment bien faire booster vos encours ?
Afin de profiter des meilleures rentes viagères, songez à booster vos encours. Tout d’abord, en souscrivant au PER dès votre jeune âge, afin que le capital fructifie sur plusieurs dizaines d’années. Exemple : vous ouvrez votre PER dès que vous entrez dans la vie active et que vous percevez des revenus réguliers. Prenons l’exemple d’un épargnant de 35 ans : il dispose alors d’une trentaine d’années pour faire capitaliser efficacement les versements dans son PER. Ouvrir son plan à 50 ans ou plus est toujours encouragé, mais les versements devront être plus conséquents pour cibler des rentes viagères conséquentes.
Il est même possible d’ouvrir un PER à la retraite, sachant qu’il n’existe aucune limite d’âge. Cependant, certaines compagnies d’assurance sont réticentes quant à cette option, tandis que d’autres en sont favorables. L’intérêt d’ouvrir un PER en étant retraité est de réaliser une optimisation fiscale. Cette option est donc envisageable pour les retraités fortement fiscalisés. Les versements du PER seront déduits de leur IR, et le déblocage du capital ou des rentes est autorisé à tout moment. En cas de décès, le conjoint ou les proches désignés toucheront le capital fructifié.
Comment tabler sur des rentes viagères consistantes pour ceux ayant peu cotisé pendant leur vie active ?
Le calcul de la retraite de base et la retraite complémentaire que vous percevez à terme repose sur vos cotisations salariales pendant votre vie active. Si vous avez peu cotisé, les sommes que vous percevez seront peu conséquentes.
Or, avec un PER, vous contrôlez ce que vous y injectez : par exemple, si vous ne percevez de revenus stables que tardivement (45 ans ou plus), vous pouvez toujours rattraper votre retard en injectant des versements consistants dans votre PER. Pour cela, optimisez ces versements en vous servant des simulateurs en ligne. Ceux-ci sont d'ailleurs déclinés en plusieurs versions : par exemple, pour calculer vos rentes futures ou, à l’inverse, votre effort d’épargne si vous souhaitez percevoir un certain niveau de rentes.
Les rentes viagères : pour les épargnants à espérance de vie longue
À noter, toutefois, que les rentes viagères sont particulièrement intéressantes pour ceux à espérance de vie longue, ou encore pour ceux souhaitant privilégier leurs proches à leur décès. Si vous pensez que votre espérance de vie au départ à la retraite est limitée, songez à combiner sortie en rente et sortie en capital, ou tout simplement sortie en capital si vous avez mis en place un projet particulier, tel qu’un achat immobilier destiné à générer des loyers stables.
À noter que l’achat immobilier est aussi autorisé, avec le PER, et par le biais d’une sortie en capital à tout moment. Cependant, celui-ci servira uniquement de résidence principale.
